장기저축보험 해지환급금, 제대로 계산하는 법 총정리

 

해지환급금, 어떻게 계산하고 얼마나 받을 수 있을까?

장기저축보험을 해지할 때 받게 되는 해지환급금은 단순히 납입한 금액의 총합이 아닙니다. 해지 시점, 납입 기간, 해지 유형에 따라 환급금이 달라지기 때문에 미리 계산법을 알고 접근하는 것이 중요합니다.

 

이 글에서는 장기저축보험의 해지환급금 구조와 계산법, 환급률을 좌우하는 핵심 요소까지 알기 쉽게 설명해 드리겠습니다.

 

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해지환급금이란? 계약 종료 시 받는 금액의 정체

해지환급금은 장기저축보험 계약자가 중도 해지를 할 경우 보험사로부터 돌려받는 금액입니다. 이는 납입한 보험료 전액이 아닌, 일정한 공제 후 남은 금액으로 계산되며 계약 시점, 납입 기간, 해지 시점에 따라 크게 달라질 수 있습니다.

 

보험사는 초기 사업비와 위험보험료 등을 차감한 뒤 남은 적립금을 기준으로 환급금을 산정합니다. 따라서 초기 해지 시 환급금이 '0원'이거나 매우 적을 수 있습니다.

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기본 공식으로 살펴보는 해지환급금 계산법

기본적으로 해지환급금은 다음 공식을 따릅니다.

항목	내용
기본 공식	해지환급금 = 적립금 × 환급률
적립금	납입한 보험료 - 사업비 - 위험보험료 등
환급률	해지 시점에 따른 비율(보험사 제공)

환급률은 보험사 약관에 따라 다르며, 일반적으로 가입 기간이 길수록 높은 환급률이 적용됩니다.

예를 들어, 월 10만 원씩 5년간 납입한 고객이 3년 차에 해지할 경우 환급률이 40%라면,

"환급금 = 적립금 약 300만 원 × 40% = 120만 원"이 됩니다.

 

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해지 시점에 따른 환급금 차이 이해하기

해지 시점에 따라 환급금이 극적으로 달라집니다. 아래는 해지 시기별 환급률 예시입니다.

해지 시점	환급률(예시)	환급금 추정치(월 10만 원 기준)
1년 미만	0~10%	거의 없음
3년 차	30~50%	일부 반환
5년 차	70~90%	상당부분 반환
만기(10년)	100% 이상	원금 + 이자 반환 가능

이 표를 보면 알 수 있듯이, 장기유지 시 해지환급금의 수익률이 가장 좋습니다. 따라서 중도해지를 할 경우 환급금 손해를 피할 수 없습니다.

 

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환급금 줄이는 핵심 요소 : 사업비와 위험보험료

보험료는 전액이 적립되는 것이 아닙니다. 다음의 요소가 차감된 후 남은 금액만 적립됩니다.

1. 사업비 : 보험사 운영비, 수수료
2. 위험보험료 : 사망보장, 재해보장 등 담보 항목
3. 계약체결비용 : 초기에 큰 비중을 차지함

이들 공제 항목이 초기 몇 년 동안 납입금액의 큰 비율을 차지하기 때문에, 해지환급금이 적거나 없는 경우가 많습니다.

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환급금 예상은 보험사 ‘해지환급금표’ 활용하기

보험사에서 제공하는 해지환급금표를 통해 시기별 환급률을 미리 확인할 수 있습니다. 이 표에는 아래와 같은 정보가 나옵니다.

계약 경과 기간	환급률	환급금
1년	5%	6만 원
3년	40%	240만 원
5년	80%	480만 원

위의 수치는 예시이며, 개인 계약 조건에 따라 실제 수치는 달라집니다. 각 보험사 홈페이지 또는 고객센터에서 확인 가능합니다.

 

 

 

 

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해지 전 유의사항 : 감액완납 제도와 중도인출 활용

해지 대신 아래 제도를 활용하면 손실을 줄일 수 있습니다.

1. 감액완납 : 더 이상 보험료를 내지 않고 기존 금액 유지
2. 중도인출 : 일부 적립금만 인출해 유지

장기저축보험의 가장 큰 장점은 세제혜택과 복리이자 구조인데, 이를 해지로 날릴 수 있으니 신중히 비교 후 결정하는 것이 중요합니다.

 

 

 

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납입 기간별 해지환급금 비교표로 이해 돕기

마지막으로 월 20만 원 납입 기준으로 해지환급금을 비교해 보겠습니다.

경과 기간	누적 납입액	환급률	환급금
1년	240만 원	5%	12만 원
3년	720만 원	45%	324만 원
5년	1,200만 원	80%	960만 원
10년(만기)	2,400만 원	100~110%	2,400~2,640만 원

이 표는 단순 예시지만, 환급률 구조를 이해하는 데 큰 도움이 됩니다. 초기 해지는 손실 폭이 크고, 만기 시 수익까지 기대할 수 있습니다.

 

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